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贷款的技巧--贷款方式及利息的种类

作者: 何 悦    人气:     日期: 2004/10/18

为客户做贷款的时候,我经常要向顾客解释贷款的不同方式,分析采用哪种利息最好。的确,贷款方式及利息是贷款中不可回避的两个关键问题,特别是新到的移民或许对这个问题不太清楚,我想借这篇文章专门向大家介绍贷款的类型,望对您能有所帮助。

 

其实一般贷款只有三个类型:递减型(reducing),平面型(table)和灵活透支型(revolving credit)。在这基础上还有几种花样,这里就不细说了。

 

递减型,顾名思义就是偿还银行的金额越来越少。这种方式定期偿还本金的数额保持不变,而因为总的所欠金额逐渐减少,利息会随之减少, 所以偿还银行的总金额也自然减少。这种方式很容易计算。例如:20万元的贷款,25年计算,用20万除以25(年)再除12(个月),结果是$666,这就是每个月要还的本金,这个数额保持不变,再加上要付出的利息,就是每月要还的总数。而每个月的利息又由于前一个月已经偿还了一部分本金而相应减少。因此在利息不变的情况下,每月的总还款金额是呈递减型的。 贷款会越付越容易,这也符合人们的一般思维方式。

 

平面型的贷款方式则很不相同。这种方式是不论欠多少贷款,每个月支付的总金额保持不变,但归还的本金递增,而收取的利息相应递减。平面型贷款最好的地方是贷款初期相对便宜。例如同样20万元的贷款,25 6.75%利息计算,用平面型每月来本带利$1374(其中利息为$1125,本金只有$249),而用递减型开始要付到$1791。中间这$417就是多付的本金。对于首次买屋的人这400多元就可能是能否贷到款的关键。现在在奥克兰,一般贷款的金额都为15-20万,为减轻贷款者的负担,增加借贷能力,银行几乎都采用平面型的方式了。

平面型的贷款虽然看来本金支付得少,其实并不见得。实际上有谁会有一个贷款老老实实25年才还清的?一般人都是有钱就多还些本金,尽量少欠点贷款。平面型贷款的好处是不论你欠多少本金,它都是按同样的数额扣,但本金相对增加,利息减少,贷款偿还期因此自动缩短。很多顾客都问为什么他们付掉1万块本金,银行每月还是收同样的钱?其实他们不知道,这样做实际上使得他们的贷款期缩短了好几年呢。

 

另一种方式为灵活透支型(revolving credit)的贷款方式。这种方式如同给你一个透支额,例如5万,你用了多少按多少收利息,利息按天计算,一个月一结帐。这种方式最适合薪水较高,每月除了开销外能有较多节余的顾客。如果采用前面两种方式,一个25年期的贷款,每月固定还款金额有限,本金还得很慢。而灵活透支型的方式,凡是您每月没有花的钱,就自动还到欠的本金里了,而需要用时还可以随时将款提出来。所以有些人称之为快速还款方式。我们中国人一般勤俭持家,每月都有不少节余,采用这种方式非常适合。要多大的额度才好呢?银行规定最低为2万。一般人做2-5万就够了。也有些顾客有特殊需要,额度较高,但不常见。

 

采用哪种贷款方式最好呢?这就要看您的需要和收入情况了。有经验的贷款顾问会根据您的情况,设计出适合于您的贷款方案,能帮您省下成千甚至上万元的利息呢。

 

除贷款方式之外,另一个关键的问题是贷款利息的种类。利息主要分浮动和固定两种。浮动利息随行就市,水涨船高,当然,市场利息跌下来时也就跟着跌﹔固定利息在新西兰分从6个月到5年,一旦定下,在固定的时间内不论市场利息高低,您的利息都不变。固定利息的好处是给您以相对的稳定性,知道每次该付多少﹔而且就现在来讲,固定利息比浮动利息低很多(例如多数银行公布的利息,1年固定为6.75%5年为6.95%,而浮动利息为7.85%),所以大多数顾客都选择固定利息。固定利息银行对于还款有一定限制,在到期前您若想多偿还些本金,银行可能会有一定的罚款。但罚多少,要看还款时市场的利息情况而定(有时也可能没有)。而浮动利息则允许您随时偿还本金,多少不限,也不收罚款。假如您买房准备长期自用或出租,建议您采用固定利息。尤其现在的固定利息很不错,5年期的才6.95%,对新西兰来讲是很好的了。假如您买房的目的是装修后马上卖出,或您国内有批款可以较快地转过来将贷款偿还掉,一般会建议您采用浮动利息或短期(如6个月)固定。另外您知道,一笔贷款还可以分成几个部分,一部分浮动,一部分固定。如何分配,就看您的需要了。

 

最后跟大家讲一句,几十万元的贷款不是小事,尤其对于首次购屋者,选择一家好的、能够长期帮助您的银行非常重要,因为您要建立起来的不是1-2年的关系,而会是10年、20年的关系。很多顾客因为多100元律师费补贴或因为0.001的年利息差而更换银行,换了之后才发现不理想,再换回来有律师费等等又不值得,结果后悔当初。有经验的贷款顾问对各家银行的政策、利息及产品都很了解,能根据您的实际情况给您以最好的建议,帮您省时、省钱还提供便利。

 



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