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工會領袖的壽保單

作者: 邓荣进博士    人气: 1467    日期: 2012/2/25

2012年2月22日,在紐西蘭的各種媒體上,有一條新聞是報導紐西蘭Unite Union工會的領導Matt McCarten的。由於他所罹患的癌症已到晚期,在去年9月的時候,他的醫生告訴他說,他體內的癌細胞已經擴散到了肺部,他能存活的機會只有0.8%, 並且估計他在這個世界上的日子,大概還有6週到6個月。

Matt McCarten所經營的公司Unite Support Services,去年被宣告破産,進入清算程序,總共欠下152,801元的債務,其中有10万元是欠國稅局的。他原本想做一些其他的工作來償還這些債 務,但如今時不我與,已經沒有這個機會,但他非常不願意,在他死後他還背著一身的債務,特別是欠國稅局的債。

最近他得知,他可以賣掉他的人壽保險來還債,但他不知道以前有沒有人做過這樣的事,如果是沒有的話,他願意做第一位出售自己人壽保險來還債的人,他還講了 一個「黑色幽默」(black humour),也就是荒誕的幽默,說他的人壽保險值23万,如果有人願意買他的壽險,在短時間之內除了替他還債之外,還可以賺一筆。

保險是當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於因為不可預料、或是不可抗力的原因所導致的損害,負責賠償財物的行為。根據這個原則所訂的契約,稱為保險契約。也就是說,保險是一種對價的經濟行為,一般人買保險後拿到的保單是一種契約,記載雙方的權利與義務。

保險也是一種精算的藝術,任何一種保險在推出前,會鎖定一個保障範圍,經過嚴密精算統計後,計算出其相對的保費與保障額度,且主要精神還是在於「因不可預 料,或不可抗力之事故所導致的損害」,因此幾乎每種保險都會設定「除外責任」。什麼是除外責任?例如,買了壽險,假若是二年內自殺、或是犯法被處死、或因 酒駕身亡,皆屬保證不賠的範圍。另外,一般醫療險也設定「等待期」,即也就是在投保一定期限之後所發生的疾病才會理賠。

對於這個問題我特別請教了從事保險業務多年的曹若蘭小姐,據告知:現在有一種人壽保險是被保險人在得知了自己所患的疾病只能活不到12個月的時候,只要有 醫生的證明就可以向保險公司申請理賠,在獲得賠償之後,這個契約就算已經終止,即使是被保險人以後能再活下去,也與契約無關了。

傳統的癌症保險保費高,保單也依照醫療方式的不同,理賠的方式非常複雜而且限制也多,一些新式療法或高級藥劑也是無法理賠的。現在這種以「重大疾病險」為訴求的保險,承保的重大疾病包含癌症、腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、癱瘓及重大器官移植手術等。

為簡便理賠程序,這種保單是採取一次性的定額給付,只要確定初次罹患承保重大疾病,經醫師開立診斷書證明書及相關檢驗報告者,即可獲得100%全額保險金。這種採取一次性定額給付的保險,保戶可自行運用保險金,也是現代人抗癌的一個新選擇。

人壽保險的種類很多,但是被保險人在生命沒有結束之前,就可以獲得理賠,這是現代保險公司非常人道的一種做法,如此也可以讓被保險人在有生之年做他想做的事,或著是好好的享受他僅有的餘年。

我認得Matt McCarten好多年,去年他開刀之後,我還到醫院去看過他,他雖然不一定是一個非常樂觀的人,但他鐵定不是一個悲觀的人,如今他想要這麼做也是一種無 可奈何的事,在盡其所能之後,我們對於一些無法改變、無法抗拒的事實也只有認命了。就像是許多人都說過的一句話:我沒想活得很久,但是我也不願太早地死 去。能活著,就是一件很幸福的事。在這兒我還是真心誠意地祝福這位老友,希望他能再多活幾年,讓我及其它的讀者,也能再多讀一些他寫的專欄—— Please hang on my dear friend Mr. Matt McCarten, God always bless good man。



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