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贷款组合

   作者: 王立立    人气: 4578    日期:2004/9/19

面对市场上的浮动利率、固定利率,而固定利率又分为半年至五年,客户应该怎样选择一个适合自己情况的利率方式呢?一般而言,浮动利率虽然可以随时还款,颇具灵活性,但其风险大,因为利率随时可以变动。固定利率呢? 虽然不必担心固定期间利率的变化,但要多还款时,银行有时会收取一些罚息。所以,较为理想的贷款利率组合是既具灵活性,又具安稳性。以下几个案例是我在最近给客户做贷款时,根据他们各自的情形而设计的还款利率组合,希望给首次买房的客户有些启示与帮助。

案例之一:李姓夫妇两人的年收入加在一起约五万五左右。申请一个18万的贷款。他们计算了一下他们的收入与开支之后,认为前三年每年可以多还一万左右的贷款,但同时希望利率可以定长一点。他们的贷款组合是这样的:一万固定半年在5.75%上,因为半年之后他们便打算随时还款了;一万固定在一年5.95%上;一万固定在二年6.7%上,剩下的15万固定在三年6.95%上。这样当第一年把定期半年的一万还掉以后,那个定期一年的一万也正好到期转浮动,所以,可以第二年把这个一万还掉;当这个一万还掉后,那个固定二年的一万也已到期。所以可以在第三年把这笔一万还掉。当这三万在前三年还掉后,定期3年的15万也正好到期了。这对夫妇是非常精打细算的,所以对大部分客户而言,不一定要分得这么细。这个案例只是给大家一个概念而已。

案例之二:张姓夫妇目前各自打着Part-time工,申请一个13万的贷款。他们打算这个房子买好后,两人同时去奥克兰大学,做三年full-time学生。他们希望在未来三年不用太操心这个贷款,且把还款数维持在一较低的水平上。他们的贷款计划是把这13万的贷款全部固定在3年6.95%上,贷款年期做到最长30年,这样他们每周的还款数只不过才$198而已。这个数对于即将做三年学生的张姓夫妇而言还是可以接受的,至少他们可以安安心心读三年书,而不用太为这个贷款操心。这个贷款组合也适合收入比较低或不稳定的人士。

案例之三:多数时间在海外的林先生想申请永久回头签证。因为要做税务居民的关系,决定买间屋,这样他便有个‘永久居所’,对申请税务居民将有一定的帮助。因为税务居民必须做两年,所以,林先生决定把他的贷款固定在两年期上。两年以后,要卖也好,要住也好,到时都可灵活处理。

案例之四:王先生、王太太其实完全可以用自己在海外的现金买间屋而不用贷款。但看到新西兰目前利率这么低,不如贷款买屋,而海外那笔资金还可以在生意上周转一段时间。但王先生、王太太还是希望在几个月之后把海外资金陆续调过来,还掉这个贷款。所以王先生夫妇毫不犹豫把他们的贷款只固定在半年期5.75%上。

案例之五:从事电脑行业的钱姓夫妇两人的年收入约12万左右,他们的贷款金额是28万。他们的贷款组合是:20万固定二年,剩下的8万做一个灵活的透支额度,并把两人的收入直接打入这个灵活的透支额度上。这个灵活的透支额度利息以每天实际欠款多少而计算,因为每进入这个账号的一分钱都会减少其实际贷款金额,所以利息支出便大大减少了。比如说,今天他们的透支额度是8万,那么银行利息以8万计算,如果明天他们的4千元工资进入了他们的帐号,那么利息便以7万6千来计算。一般而言,灵活的透支额度比较适合于高收入或不定期有大笔收入的人。

以上的几个贷款计划都是根据客户自身的收入、支出及生活方式而制定的,不一定适合每个人,写这篇文章的目的只是希望给客户一个大致的方向,这样客户可根据自身的情况,确定一个适合自己的贷款计划。

备注:此篇文章写于1999年初,文章中所安排的贷款组合是根据当时的利率情形而制定的。而如今的利率情形与两年前已大不一样,所以我们的贷款组合也应与此不同。正如文章所说,此篇文章只是给客户一个大致的概念而已,进一步的咨询,请与笔者联系。






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