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如何尽快还掉你的房屋贷款

   作者: 王立立    人气: 3704    日期:2004/9/18

相信每个向银行贷款的人都有个共同之处,那就是希望有一天不再欠银行任何钱,且这一天是越早越好!尤其是我们华人,传统的观念总是不喜欢欠债,好像欠了债晚上睡觉都不踏实。因此多数华人在向银行借了款以后,都是省吃俭用,尽快还掉贷款。而银行在计算偿还本利数目时,虽然是基于25年或30年的时间,但实际上很少有华人真正到那个时候才还完贷款的,否则我们的生活就太没希望了。

话虽如此,房屋贷款對一个收入不算高的家庭来说,虽不用25年或30年,但少则也要10年、8年才能还清。如何尽快还掉贷款是我们大家共同关心的问题,以下提供几点意见供大家参考:

1)当最初申请贷款时,就应妥善地安排一个适合每个人自己的贷款计划,以达到节省利息的目的。这包括贷款金额的大小、利率的选择、还款的方式等几方面,具体而言如下:

贷款金额  不容置疑的一个事实是,当你向银行借的钱越多时,你支付给银行的利息就越多。所以当我们最初向银行借钱时,应尽自己所能多付一些首期,向银行少借一些钱。客户A先生,一边向银行借有15万的贷款,另一边他有5万的存款放在银行。这样他便得不偿失了,因为银行的贷款利率永远是高过存款利率的。

利率选择 一般的原理是,当利率处于低水平时,不妨选择的期限长一点,而当利率处于高水平时,固定的期限则短一点。当你的利率由固定转为浮动后,不妨考察一下市场行情。如果预测利率会涨,应尽快把贷款再固定下来。如果預测利率会跌,不妨先让你的贷款浮动一阵子,等利率跌至一定水平后,才再把你的贷款固定。

还款方式 银行的贷款方式有多种,如等额偿还的Table Loan,越还越少的Reducing Loan,及存款、贷款互相抵消的Revolving Loan。客户应根据自身的条件,选择一个适合自己经济状况及生活方式的还款方式。

最后要强调的一点的是,客户在申请贷款时,应清楚了解提前偿还贷款、或在固定期间內偿还贷款时银行的罚息政策,并通过合理的贷款方式和贷款利率的组合,尽量避免罚息。

2) 大量还本金。对已经拥有房屋贷款的人来说,你会发现一年辛苦还款下来,结果本金只不过还了一、二千元。所不幸的是,这是事实。其实任何一个贷款,你在头几年所还的数目大部份是利息,本金只是少许。所以要减少贷款利息的最佳办法,就是不断地还本。当本金减少,利息也就相应减少,而贷款年限就自动缩短了。比如一个15万元的贷款,以利率6.95%,期限25年计算,一年以后本金才还二千多元。如果一年之后你拿出1万5千元冲贷款,即本金减少1万5千元,你的贷款年限就自动从25年缩短到19年半了。

3) 根据你的收入情況,随时调整你的偿还金额。比如说,也许某天你帐上额外多了一些钱(如Bonus, Overtime.....之类),你不如将这些钱直接拿去还你的贷款。又比如说,你或许加了工资,一周多了50元,你完全可以把每周还款的数目也相应增加50元。别看这小小的50元,其作用可大呢。拿前面的例子来说,15万元的贷款,利率是6.95%,年期是25年,每个星期还243元。如果你把这个数目加多50元,即每周款293元,你的贷款年限一下子就从25年缩短到16.6年了。

4) 利用银行的新产品及新服务,随时调整自己的贷款计划。随着竞争的加剧及客户需要的改变,银行也在不断革新其产品和服务以满足顾客的需要。这对消费者来说无疑是件好事。这些新的产品及服务,如果运用得当的话,是可以帮你节约不少利息的。

5) 每次贷款利率调低后,并不要降低你的还款数目。比如说也许你每个星期还款250元,当利率调低后,你的还款数可能降到230元。但如果你仍有能力保持每周还款250元的话,就不必降低到230元了,以此缩短你的还款期限。

6) 缩短还款周期。如果你选择一个月还款一次,一年便是12次。但如果你选择每两星期还款一次,一年则是26次,这相当于一年还了13个月的贷款,从而相应节省了利息。通常是周期越短,越节省利息,还得就越快。

7) 如果你有其它贷款例如学生贷款、汽车贷款、商业贷款和分期付款等等,一般而言,这些贷款的利率都高过房屋贷款利率。最好的办法是宁愿用房屋抵押,多借出一些钱,去还掉前面所述的各类贷款。从而减少利息支出。

总之,当你有了贷款以后,不要只是按步就班地慢慢还,相反,你要想尽办法多还,尽快还。

无债一身轻!






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